Finanzen

Altersvorsorge für Selbstständige: Welche Möglichkeiten gibt es?

Die Altersvorsorge für Selbstständige ist entscheidend, um im Ruhestand finanziell abgesichert zu sein. In diesem Artikel erfahren Sie, welche Möglichkeiten es gibt, um für das Alter vorzusorgen und welche Strategien besonders effektiv sind.
29.06.2024 14:33
Lesezeit: 3 min
Inhalt wird nicht angezeigt, da Sie keine externen Cookies akzeptiert haben. Ändern..

Selbstständige stehen bei der Altersvorsorge vor besonderen Herausforderungen, da sie nicht automatisch in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Diese Eigenverantwortung erfordert eine sorgfältige Planung und die Auswahl geeigneter Vorsorgemodelle. In diesem Artikel werden die verschiedenen Optionen zur Altersvorsorge für Selbstständige beleuchtet, um Ihnen dabei zu helfen, eine fundierte Entscheidung zu treffen und langfristig finanzielle Sicherheit zu gewährleisten.

1. Die private Rentenversicherung

Die private Rentenversicherung bietet Selbstständigen eine flexible Möglichkeit zur Altersvorsorge. Einer der Hauptvorteile ist die Planbarkeit: Selbstständige können individuell entscheiden, wie viel sie monatlich oder jährlich einzahlen möchten, und somit ihre Altersvorsorge an ihre persönliche finanzielle Situation anpassen. Zudem bieten private Rentenversicherungen eine garantierte Rente im Alter, was eine sichere finanzielle Basis darstellt.

Ein weiterer Vorteil ist die Anpassungsfähigkeit der Verträge. Viele Anbieter ermöglichen es, die Beitragszahlungen bei Bedarf zu reduzieren, auszusetzen oder zu erhöhen. Dies ist besonders für Selbstständige wichtig, deren Einkommen variieren kann. Außerdem bieten private Rentenversicherungen häufig zusätzliche Leistungen wie Berufsunfähigkeitsversicherungen oder Hinterbliebenenschutz an, die im Fall der Fälle zusätzliche Sicherheit bieten.

Jedoch gibt es auch Nachteile. Die Kosten für private Rentenversicherungen können hoch sein, insbesondere wenn man die Gebühren und Verwaltungskosten berücksichtigt. Diese Kosten können die Rendite schmälern. Zudem sind die Renditen oft geringer als bei anderen Anlageformen wie Aktien oder Fonds, insbesondere in Zeiten niedriger Zinsen. Ein weiterer Nachteil ist die lange Bindung an den Vertrag: Vorzeitige Kündigungen sind oft mit hohen Verlusten verbunden.

Unterschiede zwischen den verschiedenen Vertragsarten

Private Rentenversicherungen gibt es in verschiedenen Ausgestaltungen, die unterschiedliche Vorteile bieten. Zu den wichtigsten Vertragsarten gehören die klassische Rentenversicherung, die fondsgebundene Rentenversicherung und die Sofortrente.

  1. Klassische Rentenversicherung:
    • Bei der klassischen Rentenversicherung wird das eingezahlte Kapital überwiegend sicher angelegt, oft in festverzinslichen Wertpapieren. Die Versicherung garantiert eine Mindestverzinsung und zahlt im Alter eine festgelegte Rente aus. Diese Form ist besonders sicher, bietet jedoch in der Regel niedrigere Renditen.
  2. Fondsgebundene Rentenversicherung:
    • Hier wird das eingezahlte Kapital in Investmentfonds investiert. Dies ermöglicht höhere Renditen, aber auch ein höheres Risiko, da die Auszahlung von der Wertentwicklung der Fonds abhängt. Diese Art der Rentenversicherung ist für Selbstständige interessant, die bereit sind, ein höheres Risiko für potenziell höhere Erträge einzugehen.
  3. Sofortrente:
    • Bei der Sofortrente wird ein größerer Einmalbetrag eingezahlt, der sofort in eine lebenslange Rente umgewandelt wird. Diese Option eignet sich für Selbstständige, die zum Beispiel durch den Verkauf eines Unternehmens oder eine Erbschaft einen größeren Geldbetrag zur Verfügung haben und diesen sicher für die Altersvorsorge nutzen möchten.

2. Investitionen und Kapitalanlagen

Für Selbstständige, die eine aktive Rolle in ihrer Altersvorsorge einnehmen möchten, bieten Direktinvestitionen in Aktien und Fonds eine vielversprechende Möglichkeit.

Chancen: Investitionen in Aktien und Fonds können eine hohe Rendite erzielen, insbesondere über einen längeren Anlagehorizont. Aktien von etablierten Unternehmen haben historisch gesehen eine durchschnittliche Rendite von etwa 7-8 % pro Jahr erzielt. Fonds, insbesondere Indexfonds oder ETFs (Exchange Traded Funds), bieten eine breite Streuung und somit eine Reduzierung des spezifischen Risikos, das mit einzelnen Aktien verbunden ist. Außerdem ermöglichen sie den Zugang zu einer Vielzahl von Märkten und Branchen, was eine umfassendere Diversifikation ermöglicht.

Risiken: Aktien und Fonds unterliegen jedoch auch erheblichen Schwankungen und Marktrisiken. Die Kurse können durch wirtschaftliche, politische oder unternehmensspezifische Ereignisse stark beeinflusst werden. Es besteht das Risiko von Kapitalverlusten, insbesondere wenn die Investitionen in einer Marktkrise getätigt oder vorzeitig liquidiert werden. Für Selbstständige, die nicht die Zeit oder das Wissen haben, ihre Investitionen aktiv zu überwachen, kann dies eine Herausforderung darstellen.

Immobilien als langfristige Altersvorsorge

Immobilien sind eine weitere beliebte Form der Altersvorsorge für Selbstständige. Sie bieten sowohl eine sichere Kapitalanlage als auch die Möglichkeit, laufende Einnahmen zu generieren.

Vorteile: Immobilien haben sich historisch als wertbeständig und inflationsgeschützt erwiesen. Die Mieteinnahmen bieten eine regelmäßige und planbare Einkommensquelle, die im Alter von großem Nutzen sein kann. Zudem kann die Wertsteigerung der Immobilie über die Jahre zu einem erheblichen Vermögenszuwachs führen. Immobilieninvestitionen können auch steuerliche Vorteile bieten, beispielsweise durch die Abschreibung von Gebäuden oder die steuerliche Absetzbarkeit von Renovierungskosten.

Nachteile: Der Erwerb von Immobilien erfordert jedoch eine erhebliche Anfangsinvestition und ist mit laufenden Kosten wie Instandhaltung, Verwaltung und eventuellen Finanzierungskosten verbunden. Das Risiko von Leerständen oder Mietnomaden kann die Einnahmen unvorhersehbar machen. Zudem ist der Immobilienmarkt von verschiedenen Faktoren abhängig, wie z.B. der Wirtschaftslage und Zinspolitik, was die Wertentwicklung beeinflussen kann.

3. Staatlich geförderte Vorsorge

Von staatlicher Seite gibt es da natürlich die Rürup-Rente. Sie wird auch Basisrente genannt und ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge, die besonders für Selbstständige attraktiv ist, da sie steuerliche Vorteile bietet und eine flexible Gestaltung ermöglicht.

Vorteile der Rürup-Rente:

  1. Steuerliche Absetzbarkeit: Beiträge zur Rürup-Rente können in der Einkommenssteuererklärung als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Im Jahr 2024 können bis zu 96 % der Beiträge bis zu einem Höchstbetrag von 26.528 Euro für Alleinstehende und 53.056 Euro für Verheiratete abgesetzt werden. Das reduziert das zu versteuernde Einkommen erheblich.
  2. Lebenslange Rente: Die Rürup-Rente wird als lebenslange monatliche Rente ausgezahlt, was eine verlässliche Einkommensquelle im Alter sicherstellt.
  3. Flexibilität: Es gibt verschiedene Tarifmodelle und Anlagemöglichkeiten innerhalb der Rürup-Rente, sodass Selbstständige die Möglichkeit haben, eine passende Lösung entsprechend ihrer individuellen Risikobereitschaft und finanziellen Situation zu wählen...

Mehr zum Thema
article:fokus_txt

Jede Anlage am Kapitalmarkt ist mit Chancen und Risiken behaftet. Der Wert der genannten Aktien, ETFs oder Investmentfonds unterliegt auf dem Markt Schwankungen. Der Kurs der Anlagen kann steigen oder fallen. Im äußersten Fall kann es zu einem vollständigen Verlust des angelegten Betrages kommen. Mehr Informationen finden Sie in den jeweiligen Unterlagen und insbesondere in den Prospekten der Kapitalverwaltungsgesellschaften.

Patryk Donocik

                                                                            ***

Patryk Donocik ist ein Wirtschaftsredakteur, spezialisiert auf ETFs, Kryptowährungen und zukunftsweisende Anlagestrategien. Er verbindet analytische Tiefe mit leserfreundlicher Darstellung, um komplexe Finanzthemen verständlich zu vermitteln. Als Autor zahlreicher Fachartikel unterstützt er Anleger dabei, fundierte Entscheidungen in einer sich ständig verändernden Welt zu treffen.

DWN
Wirtschaft
Wirtschaft Chinas Wirtschaft gerät ins Straucheln
17.09.2025

Chinas Wirtschaft verliert an Schwung: Exporte brechen ein, Investitionen sinken, die Immobilienkrise spitzt sich zu. Droht der...

DWN
Politik
Politik Sprung auf Rekordwert – AfD zieht in YouGov-Umfrage erstmals an der Union vorbei
17.09.2025

Die AfD zieht in der Sonntagsfrage an der Union vorbei – für die SPD geht es minimal aufwärts. Eine Partei, die bislang nicht im...

DWN
Politik
Politik Haushaltsdebatte im Bundestag: Erst Schlagabtausch, dann Bratwürste für den Koalitionsfrieden
17.09.2025

Merz gegen Weidel: Zum zweiten Mal treten die beiden in einer Generaldebatte gegeneinander an. Weidel wirft Merz „Symbolpolitik“ und...

DWN
Politik
Politik Erbschaftssteuer: Erbschaften oft steuerfrei - Ausnahmen sollen abgeschafft werden
17.09.2025

Jedes Jahr werden Milliarden oft steuerfrei vererbt oder verschenkt. Manche halten die Steuereinnahmen dadurch für zu gering. Die Debatte...

DWN
Finanzen
Finanzen Tesla-Aktie gilt als „sinnlos überbewertet“ und erzielt dennoch gigantische Renditen
17.09.2025

Investoren, die die hohe Bewertung ignorierten und die Tesla-Aktie in Erwartung großer Gewinne und künftiger Marktmacht kauften, wurden...

DWN
Politik
Politik IW-Analyse deckt auf: Regierung stopft Haushaltslöcher mit Sondervermögen
17.09.2025

Mit dem Sondervermögen Infrastruktur wollte die schwarz-rote Koalition eigentlich den Investitionsstau im Land auflösen. Doch eine...

DWN
Panorama
Panorama Deutschlandticket: Preis könnte 2026 von einst 9 auf 64 Euro klettern
16.09.2025

Die Finanzierung des Deutschlandtickets sorgt weiterhin für Spannungen zwischen Bund und Ländern. Hinter den Kulissen wird um einen...

DWN
Wirtschaft
Wirtschaft „Die Lage ist ernst“ – Maschinenbau fordert Taten von Merz
16.09.2025

Der deutsche Maschinenbau, eine Schlüsselbranche mit rund einer Million Beschäftigten, steckt in einer tiefen Krise: Schwache Konjunktur,...